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注冊網約車 理賠打了折

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  近年來,網絡信息技術的飛躍,改變著人們生活的各個方面。網約車、共享單車等的出現,使公眾的交通出行方式日趨多元,更加便捷。不少私家車主從中發現商機,將私家車注冊為網約車,開始從事商業營運。但商機同樣也會伴隨著風險,一旦發生交通事故,在保險理賠方面可能會遭遇拒賠風險。
  去年8月的一天傍晚,大豐區新豐鎮派出所的接警電話突然響起,一位肇事司機報警稱在淮海路上駕車時,將一位過馬路的行人撞傷了。警察到了現場以后,發現傷者已經昏迷,血流不止,立即組織人員施救,但傷者因傷勢過重,送醫院搶救無效死亡。
  警方很快查明事故的肇事司機叫徐林,是某企業職工。事發當天,他開車沿新豐鎮淮海路由西向東行駛至天月飯店門前路段時,不慎撞倒了正由北向南步行橫過馬路的周明福,造成周明福受傷及自有車輛部分損壞。后經大豐區公安局對事故責任認定,肇事車輛駕駛人徐林夜晚行車疏于觀察,引發事故,負事故主要責任。周明福橫過道路未盡必要安全注意義務,負事故次要責任。
  發生這樣的事,徐林甚是愧疚和自責,唯一能做的就是盡快對逝者家屬進行賠償。手頭并不寬裕的徐林沒來得及等保險公司理賠,便主動與死者家人協商賠償事宜,并積極向親戚朋友籌借賠償款。9月14日,經道路交通事故民事損害賠償人民調解委員會調解,徐林與周明福的家人達成了調解協議,雙方約定由徐林一次性賠償死者親屬各項損失共計人民幣66萬元。協議簽訂當日,徐林便一次性履行了賠償義務,也得到了死者家人的諒解。
  賠償事情了結以后,徐林向保險公司申請理賠。保險公司經審核最終只同意在交強險范圍內理賠,對于所投保的150萬不計免賠商業三責險卻拒絕理賠,這對債臺高筑的徐林一家來說無疑是晴天霹靂。徐林就是因為擔心意外發生,所以才特地投保了較高保額,但結果卻是出乎意料。
  保險公司拒賠商業三責險理由也很簡單:被保險車輛在投保以后注冊了網約車,從事營運活動,事實上改變使用性質,增加危險程度,按照《保險法》規定和保險合同的相關約定,只在交強險范圍內承擔責任,商業險不承擔責任。
  原來,事發一年前,徐林夫妻貸款購買了新房,為了還房貸,夫妻倆一直想著工作之余干點其他營生來補貼家用。有一次徐林偶然聽說開網約車每天也能掙個百八十塊,于是便在某平臺將自己的私家車注冊成了網約車。事發當天,他開車送兩位客人時分神,發生了交通事故。
  在徐林看來,既然投保了,就是想出了事以后有保險公司保障。現在他們以這些理由拒絕理賠,讓人無法理解。于是,在與保險公司多次溝通無果后,10月18日,徐林一紙訴狀將保險公司起訴至大豐區人民法院,要求保險公司履行理賠款66萬元。
  11月16日,大豐法院開庭審理了這起保險合同糾紛案。經審理查明,保險公司在徐林投保時,已就投保時車輛的性質,及不能改變車輛使用性質相關保險條款履行了明確告知義務。在此情況下,徐林擅自改變保險車輛使用性質,致車輛使用危險程度顯著增加,且未及時將相關情況通知保險公司,故對其要求商業三責險理賠的訴求不予支持。最終判決保險公司在交強險限額范圍內,給付徐林已墊付的交通事故賠償款,駁回徐林要求商業三責險理賠的訴訟請求。一審判決后,雙方均服判息訴,未提起上訴。
  法官提醒:在汽車商業保險領域,保險公司根據投保車輛的用途,將其分為營運車輛和家庭自用車輛,并設置了不同的保險費費率。營運車輛因使用頻率高,運行里程長,危險程度明顯增加,發生交通事故的概率大,保險費接近家庭自用的兩倍。反之,家庭自用車輛則相對風險較小,保險費較低。如果危險程度增加,保險事故發生的概率超過了保險人在訂立保險合同時對事故發生的合理預估,仍按照之前的保險合同約定要求保險人承擔責任,對保險人明顯不公平。根據相關法律規定,在合同有效期內,保險標的的危險程度顯著增加的,被保險人未按照合同約定及時通知保險人的,因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故,保險人不承擔賠償保險金的責任。再次提醒廣大網約車車主,如果將私家車用于網約車運營要及時按合同約定通知保險公司并更改保險險種,從而避免發生交通事故后,保險公司以投保人未履行通知義務為由拒賠。  ?(文中人物系化名)

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